إنه زمنٌ صعب ماليا بالنسبة لمعظم الأسر، ومع ارتفاع أسعار الفائدة، ينفق الكثيرون المزيدَ من الأموال على سداد الديون أو يحاولون الحصول على قروض للمساعدة في تغطية نفقاتهم.

لقد وجد تقريرٌ صدر مؤخراً في جنوب أفريقيا -قام بتجميعه أحد أكبر البنوك في البلاد- أن 42% من مواطني جنوب أفريقيا، عبر مختلف مستويات الدخل، لا يستطيعون إدارة ديونهم. وقد تسببت هذه المديونية في قلق 67% من المشاركين بشأن ديونهم لدرجة أنها تؤثر سلباً على صحتهم النفسية.

يسعى بحثي كأكاديمي في مجال المالية والتخطيط المالي إلى فهم المسارات التي تؤدي إلى التمكين الاقتصادي وتحسين الأمن المالي، بما في ذلك دور الديون والمنتجات المالية الأخرى.

قد تكون هناك حالات قد يكون فيها استخدام بطاقة الائتمان ضروريًا للغاية (على سبيل المثال، إذا كنت تقوم بحجوزات سفر). ولكن بالنسبة للجزء الأكبر، إذا كنت تقترض لدفع نفقات منتظمة، أو زيادة حد الائتمان الخاص بك، أو استخدام بطاقة الائتمان (أو اقتراض أموال من العائلة) لسداد الديون الحالية، فقد يكون من المفيد مراعاة هذه النصائح الأربع حول اقتراض المال.

لا توجد إجابة سهلة على هذا السؤال لأن الوضعَ المالي لكل شخصٍ فريدٌ وخاصّ به - وهذا سيحدّد مقدارَ الدّين الذي يجب على كلّ شخص الاستفادةُ منه. يتطلب إجراءُ هذا التقييم معرفةَ قدرتِك على تخديم الديون، أي بمعنى آخر، يجب أن يسترشدَ مقدارُ الدين الذي تتحملّه بقدرتِكَ على سدادِه بشكل مريح.

وتعتبر نسبةُ خدمةِ الدين أداةُ مفيدة لتحديد ذلك، حيث يتمّ حسابها عن طريق قسمة دينك الشهري على دخلك الشهري. لنفترض على سبيل المثال أن سدادَ ديونك الشهرية هو 6000 راند (عملة جنوب أفريقيا) وأنك تحصل على راتب شهري قدره 30000 راند، فعندها ستبلغ نسبةُ خدمةِ الدَّين لديك 20٪. وكقاعدة عامة، تُعتبَر نسبةُ خدمة الدين البالغة 25% أو أقل مقبولة.

سيساعدك حسابُ هذه النسبة على تعيين حدٍّ لمقدار الدَّخْل الذي أنت على استعداد للالتزام به من أجل سداد ديونك.

الصورة عبر unsplash

تُعدّ المؤسساتُ المالية، مثل البنوك أو غيرها من الجهات المقرضة المالية الرسمية، هي المصادر الأكثر شيوعًا للاقتراض لأنه يمكن تحديد شروط الاقتراض والرسوم وأسعار الفائدة مسبقًا.

علاوة على ذلك، فإن الاقتراض من مؤسسة مالية مُنظَّمة ومُعترَف بها يساعد في بناء درجة ائتمانية، وعلى الرغم من أن الأمر قد يبدو مُضادّاً للحدس، فأنت بحاجة إلى الدَّين لسداد الديون.

إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض أكبر في المستقبل، مثل رهنٍ عقاري أو تمويلٍ لشراء سيارة، فإن الحصول على قرض من مؤسسة مالية منظمة يساعد في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك.

يتمّ تسجيلُ سجلِّ الدفع الخاص بك ومعلوماتِ الحساب والمبالغِ المُستحَقّة ومدةِ نشاط الحساب. يمكن أن يعطي هذا مؤشرًا جيدًا على قدرتك على خدمة التزامات الديون المستقبلية.

الصورة عبر unsplash

هناك العديدُ من الطرق والأماكن لاقتراض الأموال منها – ولكن ليس جميعُها يُنصَح به.

من الشائع (والمقبول ثقافيًا أحيانًا) الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة. لكن كلَّ من سلك طريق الاقتراض من أحبّائه يعلم أن ذلك قد يؤدي إلى تدمير العلاقات عندما لا يتم احترام شروط السداد.

قد لا يتقاضى الأصدقاء والعائلة فائدةً، ويميلون إلى أن يكونوا أكثرَ مرونة من المؤسسات المالية الرسمية. لكن الاقتراض من المقربين منك يمكن أن يسبب ضغطًا كبيرًا على العلاقة – بل وربما ينهيها.

ثم هناك أسماك القرش المُقرِضة التي تفرض أسعارَ فائدةٍ باهظةً على قروضها وتفلت من العقاب لأنها غيرُ مُسجَّلة وغيرُ منظمة. كما أنها تستغلّ ضعفَ المستهلِكين الذين يحتاجون إلى قرض فتلجأ إلى أساليبَ عديمةِ الضمير عندما لا يتمّ سدادُ القروض في الوقت المحدد. إن كونَك مَدينًا أمرٌ مرهق بما فيه الكفاية، والاقتراض من مُقرِض أموالٍ غيرِ رسمي يمكن أن يضرّ أكثر ممّا ينفع.

الصورة عبر unsplash

يمكن استخدام الدّين لشراء أي شيء تقريبًا، من فنجان قهوة إلى سلع باهظة الثمن مثل سيارة أو منزل. ومع ذلك، فإن أيَّ شيء ليس له قيمة نقدية كبيرة أو يعتمد على الاستهلاك - حسابات الملابس، أو الترفيه، أو الأجهزة - لا ينبغي تمويلُه من خلال الديون، وذلك لأن الفائدة أو رسوم الائتمان المُستخدمة لشراء السلع الاستهلاكية غالبًا ما تكون أكبر من قيمة المادة الاستهلاكية نفسها.

عندما تشتري أيَّ شيء عن طريق الدَّين، فمن المفيد أن تسأل نفسَكَ ما إذا كانت عملية الشراء تستحق الفوائد المرتبطة بها، ومقدارَ الدخل المستقبلي الذي ستحتاجه للالتزام بسداد الدين.

إن معرفةَ مقدارِ الدّين الذي يجب أن يكون لديك، ومكانِ الحصول عليه، وفي ماذا سوف تستخدمه، يمكن أن تُحدِث فرقًا كبيرًا في رفاهيتك المالية. على الرغم من أن للديون استخداماتُها، إلا أنها يمكن أن تصبح بسرعة منحدرًا زلقًا عندما لا تتم إدارتُها بشكل صحيح ومتسق. إذا لم تكن متأكدًا من كيفية استخدام الديون، فمن الأفضل دائمًا طلب المساعدة من مستشار مالي محترف.