هل تحتاج إلى اقتراض المال؟ نصائح حول ما هو مقبول وما هو غير مقبول.

تمر أسر كثيرة بضائقة مالية، ومع ارتفاع أسعار الفائدة يذهب جزء أكبر من دخلها إلى سداد الديون، بينما يلجأ آخرون إلى القروض لتغطية نفقاتهم. قد تحتاج إلى بطاقة ائتمان لإجراء حجز سفر، لكن اقتراض المال للمصروفات المنتظمة أو رفع الحد الائتماني أو سداد دين قائم بقرض جديد يستدعي التوقف عند أربع نقاط.

ذكر تقرير نشره موقع ماني ويب في ديسمبر 2023 أن 42% من مواطني جنوب أفريقيا، عبر مستويات دخل مختلفة، لم يكونوا قادرين على إدارة ديونهم. وقال 67% من المشاركين إن القلق بشأن ديونهم يؤثر سلبا في صحتهم النفسية.

تبحث بوميكازي زيكا، الأستاذة المشاركة في المالية والتخطيط المالي بجامعة كانبرا، في المسارات المؤدية إلى التمكين الاقتصادي وتحسين الأمان المالي، ومنها أثر الديون والمنتجات المالية الأخرى. وتضع النصائح الآتية حدودا عملية لما يمكن قبوله عند الاقتراض وما ينبغي تجنبه.

1. احسب مقدار الدين الذي تستطيع تحمله

لا يناسب مقدار واحد الجميع، لأن دخلك ونفقاتك والتزاماتك تختلف عن أوضاع غيرك. يبدأ التقييم من قدرتك على خدمة الدين، أي سداد الأقساط والفوائد من دون أن تزاحم المصروفات الأساسية أو تتركك عاجزا عن مواجهة التزام متوقع.

يمكنك قياس ذلك بنسبة خدمة الدين: اقسم مجموع دفعات ديونك الشهرية على دخلك الشهري، ثم اضرب الناتج في 100. إذا كانت دفعاتك 6000 راند جنوب أفريقي ودخلك 30000 راند، فالحساب هو 6000 مقسوما على 30000، وتكون النسبة 20%. وتعرض زيكا في مقالها المنشور عام 2023 نسبة 25% أو أقل كقاعدة إرشادية مقبولة، وليست حدا تنظيميا موحدا لكل دخل أو نوع من الديون.

يكشف هذا الحساب مقدار دخلك الملتزم مسبقا. وقبل إضافة قرض جديد، أعد حساب النسبة باستخدام القسط المقترح؛ فالرقم الناتج يبين مباشرة حصة الدخل التي لن تبقى متاحة للسكن والطعام والنقل وسائر النفقات.

2. اختر جهة إقراض منظمة

البنوك وغيرها من جهات الائتمان الرسمية هي المصادر المعتادة للاقتراض، لأن شروط القرض ورسومه وسعر فائدته وجدول سداده يمكن تحديدها قبل توقيع العقد. اقرأ هذه العناصر معا، فالقسط الشهري وحده لا يوضح التكلفة الكلية.

يسهم التعامل مع مؤسسة مالية منظمة، مع الالتزام بالسداد، في تكوين سجل ائتماني. وقد يبدو ذلك متناقضا، لكن الحصول على تمويل أكبر لاحقا، مثل الرهن العقاري أو تمويل سيارة، يعتمد جزئيا على وجود سجل يوضح كيفية إدارتك للائتمان السابق.

يوضح دليل البنك الدولي للتقارير الائتمانية أن ملف الائتمان يتضمن حالة الحسابات، والمبالغ القائمة والمتأخرة، وسلوك السداد، والاستعلامات السابقة عن المقترض. ومن ثم يستطيع المقرض استخدام سجل الدفع ومعلومات الحساب والمبالغ المستحقة ومدة نشاط الحساب لتقدير قدرتك على الوفاء بالتزامات جديدة.

3. ابتعد عن المقرضين غير المسجلين

توجد طرق كثيرة لاقتراض المال، لكنها لا تمنحك القدر نفسه من الحماية. فالاقتراض من الأصدقاء أو العائلة شائع ومقبول ثقافيا في بعض البيئات، وقد يأتي بلا فائدة وبشروط أكثر مرونة، غير أن عدم احترام موعد السداد يمكن أن يضغط على العلاقة أو ينهيها.

الخطر الأكبر هو المقرض غير الرسمي الذي يفرض فوائد باهظة ويستغل حاجة المستهلك، ثم يستخدم أساليب تعسفية عند التأخر. وفي جنوب أفريقيا، يؤكد الحكم المنشور من المحكمة الوطنية للمستهلك أن المقرضين ملزمون بالتسجيل لدى الهيئة الوطنية لتنظيم الائتمان، وأن الإقراض من جهة غير مسجلة غير قانوني.

قبل الاقتراض، تحقق من تسجيل الجهة لدى المنظم المختص في بلدك، واطلب الشروط والرسوم وسعر الفائدة مكتوبة. فالمديونية مرهقة في ذاتها، وإضافة مقرض غير منظم تجعل الضرر المالي والشخصي أشد.

4. اربط القرض بغرض يستحق تكلفته

يمكن استخدام الدين لشراء كل شيء تقريبا، من فنجان قهوة إلى سيارة أو منزل. لكن تمويل الملابس أو الترفيه أو الأجهزة الاستهلاكية بالدين يعني دفع سعر الشراء مضافا إليه الفائدة والرسوم، وقد تصبح الكلفة الإجمالية أعلى من السعر النقدي للسلعة، حتى بعد انتهاء منفعتها أو انخفاض قيمتها.

عند شراء شيء بالدين، اسأل نفسك إن كانت الحاجة إليه تبرر الفائدة والرسوم، وكم من دخلك المستقبلي ستلتزم به حتى يكتمل السداد. وينبغي إدخال هذا القسط في حساب نسبة خدمة الدين، لا النظر إليه كدفعة منفصلة تبدو صغيرة.

إذا لم تكن واثقا من أثر القرض في ميزانيتك أو من معنى بند في العقد، فاطلب من مستشار مالي مهني أن يراجع معك التكلفة الكلية وجدول السداد وشروط التعثر قبل التوقيع.

للديون استخدامات واضحة، لكن اقتراض المال للنفقات المتكررة أو لسداد التزامات قائمة قد يحول القرض إلى عبء يتجدد كل شهر. أما القرار المقبول فيبدأ بقسط تستطيع سداده، من جهة منظمة، ولغرض تظل قيمته مبررة بعد احتساب الفائدة والرسوم.